香港证监会《关于打击洗钱及恐怖分子资金筹集的合规科技应用报告》解读

一、报告背景与目的

11月3日，香港证券及期货事务监察委员会（SFC）发布了《关于打击洗钱及恐怖分子资金筹集的合规科技应用报告》，旨在探讨香港金融机构在AML/CFT合规过程中应用合规科技（“Regtech”）的情况。

随着金融犯罪手法的不断升级，传统人工监控手段难以满足日益复杂的合规需求。Regtech正成为金融机构增强AML/CFT合规性和效率的重要工具。SFC通过对50家持牌公司的调查，分析了各类Regtech解决方案在AML/CFT中的应用现状、优势和所面临的挑战。

二、  Regtech的主要应用领域及现状

1、姓名筛查（AML screening，92%）

作为使用最广泛的AML/CFT流程，姓名筛查通过自动化技术极大地减少了误报，提升了效率。Regtech解决方案中普遍应用了模糊逻辑和AI等技术，能够在名字拼写或形式稍有不同的情况下有效识别潜在风险。这些工具提高了筛查的精准度，使得高风险客户或关联方的筛查更加可靠。

2、尽职调查（CDD，71%）

Regtech的应用优化了客户开户和风险评估流程，特别是在身份验证、数据采集和风险评级等方面。通过自动化的客户风险评分，金融机构能够更快速准确地完成开户审查并动态更新客户风险数据，以便及时识别潜在的AML/CFT风险。

3、交易监控（KYT/TM，69%）

交易监控是AML/CFT流程中至关重要的一环，涉及对大额交易或异常活动的检测。传统监控基于规则设定，容易产生大量误报，而Regtech解决方案能够通过AI和机器学习对交易行为模式进行动态分析和风险评分，从而显著减少误报并优先处理高风险交易。

4、管理信息报告（Reporting，43%）

在报告和信息管理方面，Regtech通过数据可视化和实时监控工具为高层管理者提供合规状况的全面概览，帮助决策者在动态数据支持下快速识别合规风险点和资源配置需求。

5、第三方存款识别与尽职调查（34%）

这一环节要求对客户的第三方资金来源进行识别，以防止非法资金流入。部分公司采用API对接技术，从银行端获取实时存款信息，并利用自动化比对工具实现资金来源的快速验证，确保资金合规性。

三、Regtech应用的主要优势

图片来源：SFC：Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism

报告指出，超过85%的持牌公司认为Regtech显著提高了AML/CFT风险识别和管理的效率。主要优势包括：

1、提升效率与资源优化

自动化的AML/CFT流程减少了人工审核的时间和操作误差，使得人力资源可以更多地集中在高风险客户和交易上，进一步优化资源配置。

2、提高数据一致性与质量提升

数据标准化和数字化的应用提升了数据质量，使得审核流程具有更高的可靠性。通过Regtech，金融机构能够更高效地建立数据审核流程，满足监管要求。

3、提供更强的适应性与更新能力

报告显示，超过一半的公司认为Regtech帮助其快速适应了新的监管变化。部分Regtech解决方案提供商能够根据政策调整提供相应的软件更新，使得企业能够更灵活地满足最新合规要求。

4、帮助优化客户体验

通过简化客户开户和持续监控流程，Regtech帮助减少了不必要的验证步骤，提高了客户体验。例如，系统自动筛查可疑交易，通过降低误报率从而减少客户体验上的不便。

图片来源：SFC：Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism

四、Regtech应用的主要挑战

尽管Regtech带来了诸多优势，但报告也提到了当前面临的一些挑战：

1、高实施成本与更严苛的基础设施需求

部分金融机构特别是中小规模的公司在预算、数据管理和系统基础设施方面仍存不足。此外，初期实施成本较高，而实际的长期节省往往要待系统稳定运行后才能显现。

2、关于数据隐私和安全性的担忧

对于涉及云端存储的解决方案，一些机构对数据隐私和安全性表示担忧，特别是跨境数据传输的合规问题。为此，报告建议金融机构应严格审查供应商的安全措施，并确保数据安全。

3、要求更高的技术与操作经验

在技术应用方面，金融机构需要确保其拥有足够的技术支持来管理和维护Regtech系统。此外，部分持牌公司提到其在适应新技术和自动化操作上的困难，特别是缺乏成熟案例和行业经验。

4、需要决策层的更多参与与支持

虽然大多数公司获得了管理层的支持，但仍有一些机构缺乏高层的有效推动，导致Regtech实施进程较为缓慢。报告强调“自上而下”的合规文化对Regtech的有效应用至关重要。

图片来源：SFC：Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism

五、未来展望与应用建议

报告中还提出了一个逐步实施Regtech的路线图。对于考虑采用Regtech的金融机构，报告建议：

● 逐步推进实施应用：Regtech的实施并非一蹴而就，可以从某一具体流程开始，逐步扩展到更广泛的AML/CFT流程中，以便降低初期成本并积累经验。

● 引入管理和监督人力资源：在技术应用中，机构需确保数据和系统设置的适当性，尤其是在使用AI模型时，需进行足够的人为监督，以防止误报或漏报。

● 筛选合适的服务提供商：若依赖外部供应商提供的解决方案，机构应确保其具备合规经验和技术能力，并建立紧急预案以应对技术中断等突发情况。

结语

对于行业和监管方而言，香港最近关于RWA、稳定币相关监管的热议话题也反映出AML合规的重要性。

香港证监会也与时并进，推出本报告，对Regtech在AML/CFT合规中的应用提出了务实的观点和指导方针。随着金融科技的快速发展，Regtech的应用将成为金融机构提升合规能力、优化资源配置的重要手段。